2017年04月18日来源：中关村互联网金融研究院作者：国培机构查看：200次
如果说2012-2016年是中国互联网金融产业高歌猛进的五年，那么从2017年开始，互联网金融这面标志性的大旗该换成金融科技了。从去年开始的互联网金融整顿，互联网金融已告别过去高速发展，野蛮生长的阶段，进入金融科技的创新驱动阶段。新技术在金融领域的应用，已经广泛地深入到金融各个体系中。大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，在支付、货币市场、IPO发行市场、保险市场等已经广泛应用。新技术提升了金融领域服务水平，降低了成本，这都是金融科技的魔力所在。
何谓金融科技?在维基百科中的定义是“由那些提供技术使金融服务更有效率的公司所组成的经济产业”，沃顿商学院给出的临时定义是“用技术改进金融体系效率的经济行业”。那么互联网金融与金融科技的区别什么?京东金融CEO陈生强认为，互联网金融是场景的拓展，多是将互联网作为金融产品的销售渠道;科技金融是互联网企业用技术给自己做金融产品;而金融科技是技术的革命，用技术帮助行业提高效率，降低成本。陈生强认为，金融科技最准确的定义应该是：遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。换句话说，做金融科技首先需要大量的数据和技术积累，其次是要致力于向行业输出自己的技术能力，而不是关起门来自己做金融。
金融科技能做什么?
从金融科技的定义及金融科技的发展阶段不难看出，技术必将会是金融科技行业发展的重要发力点之一，未来拥有并应用了最先进的技术者，必将最有可能在金融科技这个时代的浪潮中领先一步。
中国的金融科技活动，主要集中在三大类机构，包括传统金融企业、新兴科技(互联网)公司、支持服务(通信、基础设施、相关专业服务)机构，主要的业态包括互联网支付、网络借贷、众筹融资、互联网销售(基金、保险)，消费金融、企业金融服务、征信与数据服务等七类，未来一段时期这些业态将不断创新，日益繁荣。
华软资本董事长王广宇在“番钛客”2017金融科技双创大赛新闻发布会上表示，金融科技行业发展经历了四大阶段。1.0阶段，可以理解为IT加金融，实现业务办公的电子化，自动化，商业银行的信贷系统、清算系统就是典型的代表，确实大大提高了企业的效率。之后的2.0阶段，则是对传统金融渠道的变革，金融业利用互联网移动终端渠道汇聚大量用户和信息，实现信息共享，业务融合，这几年大家谈论的比较多的P2P，互联网保险都是这个范畴。再之后的3.0阶段，许多科技企业进入本市场，借助机器、数据、网络、用户信息、交易行为提供金融服务。如今的4.0时代，金融机构和科技机构的融合加速，金融产品和服务的创新形式主要以数字化形式提供，科技企业也在技术研发和平台建设上，侧重与金融产品、服务和监管的结合，包括人工智能、VR、大数据、云计算、区块链这些新的IT技术会更多的服务于科技金融。
金融科技领域著名投资人、尚诺集团CEO杨大勇也表示，未来三到五年，人工智能方面创新空间巨大，结合硬件加以突破，将会是一个全新的金融图景。以中国的智能投顾行业为例，2016年我国的智能投顾行业获得较大规模的融资，相较于2015年有了较大幅度的增长。可以预见，智能投顾行业将会是未来金融科技行业的一个新风口。
数据来源：因果树
传统金融机构全力拥抱金融科技
如今，在金融科技领域的玩家不仅有传统金融机构，如银行、保险、证券公司等，还有互联网公司、科技公司、技术公司等极具创新意识的群体。由于国内金融监管严格，导致我国金融体系缺乏活力，传统金融机构转型金融科技领域步履维艰。
以直销银行为例,直销银行是传统银行向金融科技领域转型的重要举措之一。中国直销银行联盟理事、大成基金副总经理肖剑近期表示，未来5年内，我国直销银行的金融资产规模总计将不低于10万亿元，高于P2P的市场规模。姚余栋最近也曾表示，直销银行的发展方兴未艾，跟传统银行一样承载了普惠金融的使命，也是帮助90%以上中国居民家庭进行理财的渠道。直销银行主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户。在互联网没有广泛普及的时候，直销银行一直处于缓慢发展阶段，直至互联网在20世纪90年代初得到广泛商业化应用，直销银行才实现了跨越式发展。直销银行扁平化的组织结构、个人金融业务为主的业务模式、便捷安全的互联网属性等优势使得直销银行具有传统金融机构无可比拟的优势。但是，由于国内直销银行现阶段各体系均依托于母公司，为避免与母公司的业务竞争，所以业务策略偏保守，并没有形成独立的门户、独立的客群、独立的产品体系与核算体系。所以，未来直销银行要想获得长远发展，必须开展跨界合作并打造精准的产品体系和建立完善的风控制度。
数据截止到2016年11月
虽然，传统金融服务提供者存在较多弊病，但是我国的金融体系的主要参与者仍是传统金融机构，这对金融创新者而言既是挑战更是机遇。传统金融机构本身服务供给的欠缺，正是金融创新者的重要发力点。
中国知名互联网机构参与金融科技的路径各不相同。阿里巴巴是电商场景，首先有交易，有了支付和大量数据，就能延伸到信贷、征信、借贷和众筹。腾讯有很强大的社交场景，社交场景本来离金融活动有一定距离，但是以微信红包为载体进入到支付领域，由社交到微信红包，从红包再到微信支付，之后进入到个人消费，再到小额信贷、保险等领域。百度有可能在金融科技2.0或3.0的阶段，应用搜索场景和网络流量介入到人工智能分析和大数据分析等领域。京东金融CEO陈生强最近透露，2017年京东金融的战略规划，涉及风控、支付、技术投入、农村金融等六个方面，并且京东金融将从京东集团独立分拆，形成独立的法人。京东金融的1.0是在用技术在做自营的金融业务;到了京东金融2.0，定位也相应地发生了改变——做金融科技，从单维度的增长转向服务金融机构的平台式发展。
传统金融机构已清楚地认识到来自行业外的颠覆力量，因此正加大对金融科技的投资，比如多家银行、证券和保险公司宣布积极探索诸如区块链技术等尖端。新型金融服务提供者不甘示弱，同样加紧在金融科技领域内的布局，市场竞争日趋激烈。传统金融机构、互联网公司和科技公司在金融科技行业各有先天的优势，彼此竞争可能只会两败俱伤，也许建立最佳合作模式，发展均衡竞合关系，寻求共赢才是长远发展之道。
中国金融科技产业后来居上
花旗集团研究报告显示，金融科技近 5 年来吸引的投资额累计达到 497 亿美元，增长超过 10 倍，2015 年投资额达到190 亿美元，相比 2014 年的 120 亿美元增长 58.3%，而这一数字在 2010 年还仅有 18 亿美元。但是，最近一年金融科技行业的融资状况有所变化。毕马威和 CB Insights 联合发布的《金融科技行业脉动》季度报告显示，2016 年第三季度全球风投支持的金融科技吸引投资 24 亿美元，下降了 17%，交易活动下降了 12%，为178 宗。全球市场外部环境困难，风投态度趋于谨慎。
虽然全球金融科技行业融资热度有所降温，但是中国乃至亚洲金融科技行业的融资热度后来居上，中国金融科技投资还逆势上涨，2016年第三季度环比增加67%达10亿美元。2016 年 7 月，中国金融科技公司获得投资额首次超越美国。据埃森哲(Accenture)数据显示，截至 2016年 7 月份，亚洲地区金融科技公司获得 96 亿美元投资，远超过美国同类公司的 46 亿美元，而 96 亿美元中有90% 以上来自中国企业的募资。但是，受全球行业整体大环境影响，风险资本对中国金融科技行业的投资同样日趋谨慎。
中国金融科技的兴起在三个方面最为显著。第一个是在日常生活中显而易见的移动支付。中国的中产阶级消费者，随着互联网的普及而崛起，他们已经习惯于网上购物。这使他们成为数字支付的早期支持者。第二个领域是网络贷款。在大多数国家，银行忽视了小额借贷人，这个问题在中国尤为严重。第三个领域是投资。不久前，中国储户理财只有两个极端选择：把钱堆存在银行，获得被人为压低的利率，而金融科技开辟出全新的发展空间。
近日出版的《经济学人》杂志刊文指出：“中国是最早使用算盘的国家，但是埋没了很长时间，如今中国再次在金融领域里开创先河。”文章说，中国Fintech领跑全球的原因是：“先进的技术，落后的银行体系和迅速累积的财富”。“多年来，中国不断地向发达国家取经学习如何管理其金融体系。然而在金融科技上，全世界的国家都要学习中国的经验。”业内专家一致认为，这是继高铁后，中国另一个弯道超车引领全球的行业。
金融科技发展的核心价值到底在哪里?我们为什么要发展金融科技?中国社会科学院金融研究所副所长胡滨在2017国际金融峰会上指出：金融科技最核心是解决传统金融模式下无法解决的信息不对称，风险大，成本高等问题。这也是我们发展金融科技的核心要素。诺贝尔经济学家获得者罗伯特的一句话可以帮我们更好地理解：为什么要发展金融科技?将来的发展方向，可以帮助越来越宽广的社会阶层广泛地分配财富，金融创造的产品可以更加大众化，也可以更好地和社会经济融为一体。
中关村互联网金融研究院执行院长刘勇在“番钛客”2017金融科技双创大赛新闻发布会上表示，李克强总理在今年两会上再次提出要持续推进大众创业、万众创新，同时2016年9月《北京加强全国科技创新中心建设总体方案》中也提到，要加快国家科技金融创新中心建设，鼓励符合条件的银行业金融机构与创业投资、股权投资机构实现投贷联动。“番钛客”双创大赛的举办正是响应双创号召，通过推动金融科技垂直领域的创新创业，在全社会掀起创业之风并引领金融科技行业快速规范发展。
番钛客金融科技双创大赛 寻找中国FinTech独角兽
参赛项目类型
本次创新创业大赛聚焦科技金融领域，参赛项目应属于：
①互联网保险 ②消费金融/供应链金融 ③金融安全 ④大数据/云计算 ⑤资产管理 ⑥区块链和数字货币 ⑦人工智能/智能金融 ⑧移动支付 ⑨其他金融科技。
参赛项目应符合国家产业、技术政策，符合高新技术战略发展方向，创新性强，拥有合法的知识产权且无知识产权纠纷。
